Микрозаймы в 2024 году: актуальность, виды МФО, разница между займами и кредитами

Инвестиционные услуги Газпромбанк

Источник Banki.ru ​

История развития рынка микрокредитования берет начало в 1983 году, когда был основан уникальный банк Grameen. Финансовая организация выдавала микрокредиты бедным предпринимателям на развитие бизнеса. Идея оказалась настолько успешной, что основатель банка Мухаммад Юнус получил Нобелевскую премию.

В России рынок микрокредитов существует с 90-х годов, но доверие населения заслужил только в настоящее время.

Содержание

1. Микрозаймы в системе кредитования

1.2. Какие бывают виды микрозаймов

2. Кредиты в банковской системе

3. Разница между займами МФО и кредитами

3.1.Стоит ли оформлять микрозайм

4. Выводы

Микрозаймы в системе кредитования

Займы МФО или микрозаймы — являются аналогом кредитов, но на небольшую сумму и минимальный срок. В России первые микрофинансовые организации появились в 90-х годах. Однако полноценное развитие данная сфера получила только в 2010 году, когда был принят закон «О микрофинансовой деятельности».

Начиная с этого момента система микрозаймов активно развивается и совершенствуется, получает новые защитные механизмы. Разумеется, внутренний рынок диктует свои правила, поэтому спрос на услуги МФО в 2024 году возрастает в несколько раз.

Стоит отметить, что в последнее время доля микрофинансовых организаций уменьшается. По состоянию на 2023 год в РФ осуществляло легальную деятельность около 1 300 микрофинансовых организаций. На плаву остаются только надежные и крупные финансовые компании.

Суть формирования и развития этого рынка можно рассмотреть в нескольких разновидностях МФО.

На заметку. Понятие «микрофинансовая организация» не является официальным термином, а лишь определяет всех участников рынка.

Микрозайм получить можно только в МФК или МКК. Данные организации отличаются между собой:

• МКК (микрокредитная компания) —имеет характерные черты МФО. Такие организации выдают небольшие суммы онлайн или оформляют заявки в офисе. МКК отличаются более простыми условиями и быстрой скоростью кредитования.
• МФК (микрофинансовые компании) — предлагают стандартные условия выдачи займов, но дополнительно могут привлекать инвестиционные средства. Отличаются от МКК наличием уставного капитала от 70 млн рублей.

Изначально только МФК работали с онлайн-займами, но в 2024 году аналогичные условия предлагают МКК. Все же именно микрокредитные компании способны работать быстрее и обычно предлагают микрозаймы онлайн.

Обратите внимание, что МКК вправе выдавать займы на суммы до 500 000 рублей, а МФК — до 1 млн рублей. Однако на практике первые и вторые работают с лимитом до 100 000 рублей. Процентная ставка для всех участников рынка составляет не более 0.8%.

Какие бывают виды микрозаймов

Несмотря на тот факт, что численность МФО в России продолжает сокращаться, сама система микрокредитования остается актуальной для населения. Займы до зарплаты на небольшую сумму пользуются огромным спросом.

На фоне высокого спроса появляются новые тарифы и виды микрокредитов.

• Займы без процентов или по ставке до 0.8% в день.
• Краткосрочные и длительные займы.
• Займы под залог имущества.
• Наличные и безналичные займы (перевод на карту).
• Займы для бизнеса и физических лиц.
• Микрозаймы на сумму до 100 тысяч рублей и более 500 тысяч рублей.

Рассмотрим условия кредитования МКК «Турбозайм»

Вид займа	Условия кредитования	Особенности
Микрозайм под 0%	Для новых клиентов, акционное предложение на ограниченную сумму под 0%	Сумма до 15 000 рублей Инвестиции и вклады Газпромбанк Срок до 7 дней без процентов Оформление – онлайн
Краткосрочный заем	Для постоянных клиентов под 0.8% в день. Сумма ограничена условиями МКК	Сумма до 30 000 рублей Срок до 30 дней Оформление – онлайн
Заем «Все и сразу»	Для постоянных клиентов под 0.8% в день.	Сумма до 100 000 рублей Срок до 24 недель Оформление – онлайн

Обратите внимание, что процентная ставка всегда составляет от 0% до 0.8% (условия ЦБ РФ). При выборе тарифного плана заявка оформляется через интернет на условиях: паспорт гражданина РФ, постоянная регистрация и возраст от 18 лет.

Кредиты в банковской системе

История банковского кредитования более старая, чем рынок микрофинансовой сферы. Изначально первые банки кредитовали только крупных клиентов, помещиков или купцов. В 19 веке начали появляться потребительские виды кредитования.

Кредит – особый вид займа, который можно получить на приобретение целевых товаров или услуг. Кредит может быть как целевым, так и нецелевым. Во втором случае деньги выдают на руки для решения финансовых проблем или бытовых нужд, покупки товаров и оформления услуг.

Особенность кредитов заключается в двух факторах: максимальная сумма и сроки кредитования. Причем оба параметра ограничиваются только условиями банка и законодательством.

Потребительские кредиты:

• Нецелевые – выдаются наличными средствами. При этом деньги можно тратить на любые цели. Обычно в договоре указывают лишь косвенные цели или не прописывают вовсе.
• Целевые – приобретение товаров и услуг. На целевой кредит можно оформить электронику, телефоны, компьютерную технику, сделать ремонт, построить дом или пройти обучение.
• Автокредиты – особый вид целевого кредита, где в роли залогового имущества выступает приобретенное транспортное средство.
• Залоговый – используется для получения большой суммы и обеспечивается ценным имуществом заемщика.

Это лишь часть разновидностей кредитов, так как банки могут разрабатывать любые тарифные планы. Отличительная особенность кредита: процентные ставки (на 2-3% выше ключевой ставки), возможность оформить заем на длительный срок.

Разница между займами МФО и кредитами

Если говорить об отличиях двух финансовых инструментов, они будут следующими:

1. Требования – банки менее лояльно относятся к заемщикам, требуют полный пакет документов (паспорт, ИНН, СНИЛС, справка с места работы). МФО выдают займы на основании паспорта и гражданства, не требуется подтверждение дохода.
2. Условия – МФО предлагают займы до зарплаты под 0% или до 0.8% в день. При этом в годовом эквиваленте процентная ставка будет выше, чем в банковском кредитовании. Кредит можно получить практически на любую сумму и длительный срок.
3. Одобрение – микрофинансовые организации не требуют подтверждение дохода, а одобрение возможно в 90% случаев. Банки более тщательно проверяют заемщиков, одобрение возможно в 30-50% случаев.

Рассмотрим еще несколько отличий.

Критерии	Кредиты	Микрозаймы
Сумма	Потребительский кредит до 7.5 млн рублей	Займы на сумму от 1 000 до 100 000 рублей
Процентная ставка	Зависит от ключевой ставки ЦБ РФ. В конце 2023 года – от 15% годовых.	Действует ограничение от 0% до 0.8% в день или не более 292% годовых
Условия оформления	Полный пакет документов + подтверждение официального дохода (поручительство, залог)	Гражданство РФ, паспорт с постоянной регистрацией, возраст от 18 лет
Способ оформления	Обычно согласование заявки в офисе	Онлайн-заявки и получение денег на банковскую карту

Микрозаймы имеют более высокие ставки, но МФО предлагают простые условия получения денег. Банковские кредиты в 2024 году являются менее доступными для населения из-за ужесточения условий и требований.

Стоит ли оформлять микрозайм

Популярность микрокредитования на российском рынке будет расти по мере падения уровня доходов населения.

Прежде чем брать микрозайм, вы должны оценить риски:

• Процентная ставка – выше, чем в банковских кредитах, и выражается в ежедневном эквиваленте. Выгодно оформлять микрозаймы на небольшие суммы и срок до 30 дней. При этом годовая ставка может составить 292%.
• Штрафы – незакрытый вовремя микрозайм приводит к просрочке платежа. Заемщику придется выплачивать проценты, штрафы и пени. Соответственно, сумма долга будет прогрессировать.

МКК «Турбозайм» рекомендует оформлять микрозаймы только на важные цели. Например, заем под 0% является хорошим предложением, как и микрозаймы на короткий срок.

Выводы

Кредиты и микрозаймы имеют много общего и относятся к денежному рынку России. Выбор того или иного продукта зависит от условий кредитования, целей заемщика и лояльности финансовой организации.

Внимательно изучайте условия договора, выбирайте лучшее процентные ставки и заранее оценивайте свою платежеспособность.

Если вы рассматриваете возможность вложить деньги в инвестиции через Газпромбанк, то у вас есть несколько вариантов, в зависимости от ваших финансовых целей, уровня риска и предпочтений. Газпромбанк предлагает разнообразные инвестиционные инструменты, которые подойдут как для начинающих, так и для опытных инвесторов.

Преимущества инвестирования через Газпромбанк:

• • Надежность: Газпромбанк — один из крупнейших и наиболее надежных банков России, что гарантирует высокий уровень безопасности для ваших вложений.
  • Доступ к аналитике: Газпромбанк предоставляет своим клиентам подробную аналитику и консультации по вопросам инвестирования, что помогает сделать более информированные решения.
  • Диверсификация: Газпромбанк предлагает широкий спектр продуктов, которые позволяют диверсифицировать портфель и снизить риски.
  • Налоговые льготы: Возможность использования ИИС позволяет вам получать налоговые вычеты и освобождение от налогов на доходы от инвестиций.
  • Профессиональное управление: Газпромбанк предлагает услуги по управлению активами, что позволяет вам делегировать принятие решений профессиональным управляющим.